理財先理債！三個步驟教你如何理債！

新年時總是「恭喜發財」言猶在耳，到底要怎麼做才能有效累積財富，進而達到「發財」的成效呢？

相信很多人會想到投資，但比起投資，不如先整理名下的債務，會讓未來的金錢可以更靈活應用喔！那要怎麼做呢？

一、怦然心動債務整理術

你知道自己的信用評分嗎？你曾經整理過自己的債務清單嗎？如果都沒有的話，可千萬要注意，因為你有可能正在放任自己的債務成長喔！

首先，請先拿出「自然人憑證」（如果沒有的話可以去戶政事務所申請）與讀卡機，並上金融聯合徵信中心網站查詢自己的信用評分。

信用評分一般來說會坐落在200分到800分之間，如果你的信用評分是最低分的200分，那就代表你的債務有違約的狀態。如果你的信用評分是「無法評分者」，那就代表你近期都沒有信用交易，也就是所謂的「信用小白」。這兩種信用狀況，都會讓你在未來如果有貸款需求時遭到拒絕。

假如你的信用評分太低，那可要好好整理一下自己的債務囉！首先要先調整心態，對於已經存在的債務不要視而不見，鼓起勇氣條列出自己的「債務清單」。清單上的內容必須包含「債務種類」、「債務餘額」與「利息支出」，除了更知道自己的債務從何而來，也能作為清償順序的重要指標！

接著我們根據債務清單，調整自己的還款順序。我們可以先從利率高（像是信用卡）的項目集中還債，因為複利效應，先還清高利率的債務，可以有效減少你的利息負擔。

不過如果你的債務較為分散，利率又比較高的狀況，也可以選擇集中清償金額較小的債務。隨著清單上的項目減少，可以減輕心理的負擔，讓你還債更為積極、有成就感。

無論如何，誠實面對自己並整理詳盡記錄，就是處理債務的第一步喔！

二、信用卡怎麼用？

使用信用卡，已經是現代人消費的常態。如果害怕債務而不去使用，反而會變成信用評分「無法評分者」，未來

信用卡的循環利率最多高達15%，一開始如果因為過度消費而選擇延後付款，就算本金不多，債務累積起來還是會變得很可怕。所以在消費時，建議要將刷卡算進當月的消費，可以更清楚知道自己每個月的預算有沒有超支。

但如果已經欠債，也不要逃避面對。如果你繳費出問題導致信用卡遭強制停用，只要面對及處理，信用卡款項清償後半年便會消除紀錄。所以盡早處理債務，避免情況惡化至信用破產，理債後仍然可以恢復信用，繼續與銀行往來。

不過就算每個月都正常繳款，也需要注意「信用卡額度使用率」。所謂的信用卡額度使用率，就是(本期金額 + 未到期金額)去除以信用卡額度上限。而據聯合徵信中心的「個人信用評分組成」，「負債類信用資料」的其中一項，就是「信用卡額度使用率」，也就是說無論你的帳單到期與否，都會被聯徵中心視為負債。

對於有資金周轉需求的人而言，若為了貸款而向聯徵中心申請個人信用報告時就會發現，其中有一項扣分原因就是「近一年內曾有較高的信用卡額度使用率」，因為如果你信用卡額度使用率高，就代表著你的財務曾接近透支狀態，會影響到信用評分，所以最好不要將信用卡額度「刷好刷滿」，保持一定的空間，才不會影響到信用評分。

三、尋求幫助，我們一直都在

如果債務金額真的太大，不要慌張，更不要無視，一定要盡早處理。臺灣為了保護有困難的債務人，通過了「消費者債務清理條例」，透過與銀行進行「前置協商」，擬定一個可行的清償方案。

如果不知道要如何與銀行聯絡，或是無法取得一個滿意的解決方式，也可以尋找OK忠訓國際，擁有20年以上實務經驗的專業服務，擁有專利貸款服務平台系統，快速且安全地為您辦理。

新年即將到來，正是除舊布新的好時機，趁著一年之初，好好審視自己的財務狀況，正視並且處理債務，才會讓恭喜發財不再只是祝福，而是一個正在進行式喔！