信貸額度有多少？ 揭露銀行不會說的關鍵數字

有資金困難要申請信貸，卻又不知道可以貸到多少錢？在進入銀行審核階段前，可以先透過簡單的貸款試算，算出自己的信貸額度，心中先有個底！但是有人常說貸款額度是月收入的22 倍，但是真的可以貸到 22 倍嗎？ 其實申請信貸，銀行除了會調查你的信用記錄之外，也會考量信用卡已刷卡額度、其他債務、房貸、總資產負債比以及收入等等，甚至任職公司的年限都會是考量點。除了一般信貸以外，如有資金需求，信用評分不漂亮，可考慮申請「保單借款」來應應急。

關鍵數字一：無擔保債務總餘額 平均月收入 X 22

首先，依據金管會規定，信貸的貸款額度，不得超過「月薪的 22 倍」，舉例來說，月薪 5 萬的上班族，基本上，最高可貸額度就是 5 萬 x 22 倍 = 110 萬，絕對不可能超過這個額度！

關鍵數字二：可貸額度-名下負債=最高可核貸額度

儘管金管會有上限規定，但，多數銀行不會真的借到月薪的 22 倍，通常只有優質客戶才有機會貸到這個比例，一般上班族可貸的額度，大約落在月薪的 10~15 倍，此外，如果申貸者名下有其他負債，申貸的額度，還要減去債務，才是最高的可貸額度。舉例來說，申貸人如果月薪 4 萬，但身上還另有無擔保的債務 10 萬，如果是優質客戶，

貸款額度可提高為月薪的 18 至 22 倍，扣掉無擔保債務 10 萬，可貸金額為 62 萬至 78 萬之間；如果只是一般上班族，額度設定在月薪的 10 至 15 倍，扣除無擔保債務，可貸金額為 30 萬至 50 萬之間。

關鍵數字三：負債收支比.總資產負債比 

但這只是最簡單的算法，還要進一步考量到「負債收支比」，也就是「每個月需要償還的負債 / 每個月的稅後收入」，舉例來說，申貸人假設每月要償還 5 千元的負債，而他每月的薪水收入是 3 萬，那他的負債收支比大約是 16.6%，而銀行能接受的負債收支比，通常會落在 40%-45%，如果加上有抵押的

房貸，則可以高達 70%。

此外，銀行也會檢視借貸人的「總資產負債比」，也就是「總負債金額 / 全部存款」，一般來說，銀行可接受的正常的比率範圍，落在 40%-60% 內，如果申貸者的負債比過高，就會被認定高風險客戶，銀行會擔心客戶會有逾期繳款的風險，可能會拒絕申貸給申請人。

申貸基本門檻「年薪超過30萬」 就職公司最好超過一年

不過，這些數字上的計算，都是最基本的，會影響到申貸結果的條件，因人而異，而多數銀行門檻為年薪 30 萬，申貸人提供的目前就職公司，最低年資通常為六個月，但要想申貸成功，年資最好超過一年，而且有公司勞保，銀行界貸意願會比較高。

而申貸人的職業類別，對銀行來說，更是評估的重要條件，如果申貸人從事高危險、低穩定性或夕陽產業，銀行核貸會比較保守；如果是五百大企業、軍公教或專業人士，屬於銀行VIP優質客戶，借款額度會一般上班族好得多；至於在申請貸款時，有充足且可靠的財力文件，可證明個人的經濟情況，也可大大的提高額度。