債務協商流程：信用破產、沒有能力還債的債務人怎麼辦

債務協商的目的是為了提供信用破產、沒有能力還債的債務人一個合法的途徑，規劃長期的還款目標，以解決目前的債務問題。

債務協商又分為前置協商、債務更生和債務清算三個過程。每一個人要進行債務協商時，一定都要先經過前置協商。

前置協商是指，債務人和最大的債權銀行進行商議，討論後續的債務要如何歸還，好處是可以得到較低的利息以及延長還款的年限，以減低還款的負擔。

另外，債務人也可以選擇到法院進行調解。若到法院調解，也可以委託律師幫忙商議後續的還款計畫。

如果在前置協商階段，無法和債權銀行達成共識，債務人就必須進入更生或是清算的階段。

兩者的差別通常在於，債務人的收入是否低於平時的必要支出，因為如果收入低於平常的必要支出，表示債務人根本沒有多餘的錢還債，此時法院會將債務人的所有財產拍賣換現，分配給債權人。

而如果是進入更生階段，則是由法院制定出一套還款計畫，如果債務人能夠依照計畫進行還款，計畫結束後，就能將所有債務清除。

債務協商的申請人，通常信用分數低，分數低的原因可歸咎於，時常延遲還款、預借現金（或者刷卡換現金救急）、只繳最低應繳金額（導致循環利息產生）或是多次查詢自己的信用報告。

上述的情況表示借款人可能面臨到財務困難，所以無法定期繳款或需要借款。

現在借款的管道非常多元，不一定需要透過銀行才能辦理借貸。但通常會選擇私人機構或是公司借款，也代表此人的信用分數低，因此要向銀行申請借貸的難度本身就非常高。

刷卡換現金是民間借款的管道之一，方法通常是透過刷卡的方式購買一項商品，再立即將商品用低於市價，轉賣給其他業者，換取現金。

雖然只要刷卡人按時繳費，並沒有違法的疑慮。然而，網路充斥著刷卡換現金的不法集團，如果刷卡人不小心謹慎，很容易成為詐騙集團的人頭戶或被迫簽下不合理的借貸契約。導致本來只是要小額借款，最後卻欠下巨額債務。

除此之外，債務協商也只適用在合法管道下的借貸途徑，即便清償完在金融機構的債務，借款人在不法集團的債務甚至是高利貸，也難以透過法律途徑解決。過去曾發生過，A 女向 B 男借貸 30 萬，年息高達 21600％ 以上，A 女因為不滿高利貸，告 B 男違反重利罪，但法官認為 A 女無法證明自己是處於急迫、輕率或無經驗的情形下才借錢。

法官也發現 A 女在借款前，有多次用信用卡預借現金的情況，因此判決 B 男無罪（基隆地方法院 103 年易字第 457 號刑事判決）。

因此，借款人平時除了要累積良好的信用習慣，以備未來可以順利和銀行借款外，也需要謹慎選擇借貸管道，以免成為不法集團的肥羊。

債務協商是法律幫助借款人清償在金融機構的債務的最後管道，借款人不僅會留下信用不良的紀錄，生活消費也會受到限制，但至少都能幫助債務人順利解決財務問題。

若是不好好累積信用，無法循正當管道借貸，不僅可能會面臨被詐騙風險、欠下高額債務，甚至無法受到法律保障，將大大影響自己與親人的未來生活。