教你與孩子共管紅包，每年滾出10％報酬率！

「賀新年，祝新年，新年哪，年又年～～」熱鬧的新年又到了，家家戶戶樂團圓，小朋友最開心的莫過於領紅包，一袋一袋的紅包入手，還以為可以拿去買餅乾、糖果。但後來呢？這些紅包都去了哪裡？

台北富邦銀行（簡稱北富銀）近日發布一個有趣的統計：只有三成的家長會讓小孩自行運用紅包錢，另外一半的家長會代管小孩的紅包，或者幹脆將之「收歸公有」、併入家用，這代表紅包失蹤了，小朋友很可能再也不會看到自己的紅包啦！

其實代管紅包的父母，也很傷腦筋：到底該怎麼管，才能讓這筆為數不小的紅包基金滾出績效？

孩子九歲開始，就跟他討論怎麼管理紅包

「馬哈理財遊樂園」版主、人稱「馬哈」的鄧慧琹，主張父母應該和孩子共管紅包、藉機培養孩子的財務智商（financial intelligence quotient），事實上，馬哈在三年前、兒子九歲時就開始與他共管紅包，近兩年紅包基金的年報酬率都超過10％，令人好奇的是她怎麼帶著孩子將紅包愈管愈大？

原來，她有一套和孩子討論出來的「811紅包投資法」。

元月初，馬哈問兒子「爆奶弟弟」（孩子自取的綽號）今年想要怎麼管理紅包，孩子說八成要用在投資、一成買自己想要的東西，另一成則寄放在媽媽的帳戶中進行短期的波段操作，雖然風險較高，但報酬也能高一些。

而用於投資的八成紅包怎麼配置？馬哈向兒子分析2019年投資市場動盪、經濟放緩，錢最好放在能抗波動、避風險的資產上，因此鎖定「債券基金」「高殖利率股票」兩大類別，配置比例各一半。

「與孩子共管紅包，也是逼父母做理財功課！」身兼知名財經網站moneybar執行長的馬哈，拿出一張股票清單，上面詳列幾十檔個股資訊，其中多檔的殖利率都超過6％，遠高於台股平均約4％的殖利率。

她笑說，這份清單是她先列出來，打算近日與兒子共同討論、挑選投資標的。至於債券基金，則又是另一份等著她做的功課，她必須先篩選出適合中長期投資的基金標的，並先構思如何與兒子解釋債券基金的意涵。

許多人聽到她讓孩子參與投資決策，質疑是否太早？「巴菲特11歲就買了第一張股票了！」馬哈早在三年前，就讓當時九歲的爆奶弟決定自己的投資，當時，爆奶弟自選的第一檔台股，就是權王「台積電」。

為何是台積電？原來，馬哈家的理財教育早就落實在生活中，從爆奶弟升上小學三年級、對數字加減有基本概念之後，馬哈就常常在晚餐閒聊時，拿出手機，故意要兒子幫她看今天股市收盤點數、特定個股的股價多少，並教兒子「紅漲綠跌」的概念。

爆奶弟九歲那年，馬哈首次和他討論紅包理財，問他八成比例的紅包基金要買哪檔台股，爆奶弟指名要買台積電。問他為什麼，爆奶弟說因為看媽媽手機時，台積電股價常常都是紅的，「那它應該蠻會賺的！」，兒子的推論讓馬哈頗感欣慰，陸續幫他買進台積電零股。

當時，馬哈帶兒子買台積電的進價是一股140元，隔年在台積電漲到220元時，她就帶著兒子賣出部分股票進行停利，該部位的報酬率近六成。

堅持「定期定額」，養成檢視績效習慣

有趣的是，馬哈與兒子的紅包理財，並非單筆投入，而堅持一定要「定期定額」。玩法是這樣的，在兒子紅包用來投資的八成部位中，每個月固定拿出3000元來買個股或基金，不足部分由父母補足，當作幫孩子存一筆教育基金。

此外，定期定額投入，也可以平均進價來分散風險。但馬哈最看重的是，定期定額可讓父母與孩子養成每月檢視投資績效、有效停損停利的習慣，並藉著每月檢視績效，創造與孩子討論財經議題的機會。

馬哈觀察，台灣孩子的紅包錢平均有6千～1萬元，這筆錢說來不多，但如果能每個月固定投資、獨立存起來，在複利加乘下，10年後等孩子上大學，少說也有十多萬的基金，就不用背負學貸，可減緩未來經濟負擔。

最後來談談，留給孩子自己使用的10％紅包錢。通常爆奶弟會把這些錢放在自己的小錢包裡，拿來買自己想要的東西，或者送禮物給朋友。

媽媽討利息，讓孩子學會辨識「需要」與「想要」

有一次，爆奶弟可能是錢不夠用了，問媽媽可不可以借他錢，沒想到馬哈說「可以，但你要付10％利息！」付利息是什麼意思？「就是說，你向媽媽借100元，那你要多還我10元，總共要還110元！」爆奶弟大驚：「利息也太多了吧！」當場打了退堂鼓，從此沒再開口借錢。

「錢有限，才能學會區分『需要』與『想要』！」馬哈笑說，有次她帶爆奶弟去菜市場買菜，錢不夠，臨時要跟兒子借50元，沒想到兒子竟然要討利息，「媽媽，妳不是說『錢是有成本的』嗎？」讓她哭笑不得。

問她親身力行親子理財多年，最感欣慰的是什麼，馬哈說爆奶弟頗節省，而且對財經資訊很敏感。有次在聯絡簿上還寫著「蘋果手機賣不好，影響『蘋概股』和碩的營收……」讓她大為驚喜，一問之下才發現，爆奶弟在《國語日報》上留意到相關訊息，寫出屬於自己的財經觀察。

「五歲就可以和孩子談錢……」馬哈舉例，像是帶孩子去超商，讓他學習結帳，他就會逐漸明白「原來這張紙可以換到養樂多！」從中學到何謂「錢」、其作用為何？

帶著孩子學理財，其實沒有想像中難，今年春節就與孩子數一數收到多少紅包，一起討論如何運用這筆錢吧！

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