工作10年月光光．如何存錢投資？

每月都沒辦法存到錢，月光族，不知如何改善本身的財務狀況。

他今年28歲，中學畢業工作至今快10年了，除了少許的儲蓄及銀行不到5000的存款，可以說別無其他資產。

目前，他有一輛已供完貸款的國產轎車，車齡大約6年，19歲開始加入職場，當一名業務促進員，基薪並不多，主要靠傭金。

在經濟市況比較好時，收入還算過得去，這一兩年，雖然基薪稍微高一些（每年有微薄的加薪），收入反而比之前減少，主要是業績難達目標。

嚴格來說，每月的基薪加上汽油津貼和傭金屬偏低水平，因為當年加入職場時，自己學歷並不高，起薪屬偏低水平。

主要開銷是房租、伙食費、汽油、過路費、保險費、父母零用錢及其他雜費（例如：手提電話費、汽車維修費），還有大家合租房屋，需要分擔的水、電費。

請問：“如何改善目前的財務狀況？以便能有余錢儲蓄？有哪些小本投資的工具？或是有其他可供參考的建議？”

答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，這是很簡單的問題，可是卻是不容易回答，而且也不易實現的目標。

每個人都希望有余錢儲蓄，可是卻偏偏很難實現，這年頭“月光族”比比皆是，不論是單身的個人，或是已婚的家庭，幾乎都面對無法儲蓄的問題。

理財有方在於精打細算

李文暢說，孫子有名言如此說：“多算勝、少算不勝。”“理財有方”在於精打細算，多算的人理財成功有望；不在乎金錢、少算或不算的人，往往在理財上是不及格的，原理和打仗有些類似。

學會計算從自己開始，要從自己開始，必須要先了解自己，如此才能提高理財成功的機會。那麼，要了解自己的生活形態，最簡單的方式就是：做一份3個月的收支表，然後將所有的項目分門別類，從中可以了解現金的流入與流出情況，進而了解本身的生活形態。

再來試問自己：“喜歡這樣的生活形態嗎？假如不，那麼，應該如何改變這樣的生活形態？能夠擠出錢來投資嗎？”

在生活中，一個很簡單的例子：月光族。假如是月光族，每個月尾戶頭是清光的，有些甚至在月中就是清光了，這表示財務狀況已亮起紅燈。

對於這樣生活形態的人，每月要留下未來可動用的余錢，看來必須采用硬性儲蓄的方式。在受薪者之中，每月繳付的公積金，就是硬性儲蓄的一個方式。

當我們想到每月發薪金之前一周，是如何撐過去的，那麼，我們將有辦法在之後的日子，撐過手頭緊的日子。

投資前先了解風險承受度

關於投資的選項，應該先了解本身的個性與風險承受度，個性和風險承受度並非一成不變，年齡會有影響，年輕、年長或年老對風險的承受會有分別。

假如有進行投資，需要定時調整投資組合，投資工具包括股票、信托基金、外幣、保險及本金較大的房產。

對投資產品的偏好與興趣，在個人的投資選擇上，佔相當重要的地位。畢竟天下沒有白吃的午餐，投資也沒有不勞而獲的道理。要從投資中賺取資金，必須投入時間研究該項投資工具的資訊，也需要深厚的熱情，而熱情始於興趣。

制定資產負債表了解本身財務狀況

另一方面，李文暢說，了解本身財務狀況最簡單的方式就是：制定資產負債表。從中可以知道負債多少、資產有多少、每年或每月的淨盈利有多少？是否擁有一筆相等於3至6個月開銷的應急資金。

總之，小心規劃才不致於投資失誤，還有：不時反問自己：收入穩定嗎？收入穩定或不穩定，對於理財規劃會有很大影響，前者容易預算，後者要有彈性空間。

在了解自我理財的過程中，我們應盡量應用數據化的收支表和資產負債表，作為理性根據，當中免不了滲入主觀性和個人偏好，只要適中並無不可。

李文暢補充，了解自己是理財的基本功之一，好比練武一樣，基本功扎穩了，盡管遇上外界的千變萬化，也可以隨機應變。

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢

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